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España Calculadora de hipoteca máxima
Antes de empezar a ver pisos conviene tener claro el rango que puedes permitirte.
A rough guide using a 36 percent debt-to-income limit.
Esta herramienta estima cuánto podrías pedir prestado y el precio de vivienda que lo respalda, partiendo de tus ingresos, las cuotas de deuda que ya pagas, tu entrada y un tipo de interés supuesto. Introduces esas cuatro cifras y devuelve un importe de préstamo orientativo y un presupuesto total. Es un punto de partida para la búsqueda y un contraste frente a los anuncios, no una decisión de concesión. Las entidades aplican sus propias reglas, así que usa la cifra para ajustar expectativas, no para comprometerte.
Cómo funciona
- Introduce tus ingresos brutos anuales y la suma de las cuotas mensuales de deuda que ya pagas.
- Añade tu entrada, un tipo de interés esperado y el plazo en años.
- El modelo limita el total de tu deuda mensual, incluida la nueva hipoteca, al 36 por ciento de los ingresos brutos mensuales.
- Resta las deudas actuales de ese límite para hallar la cuota hipotecaria asumible, invierte el cálculo de amortización hasta un importe de préstamo y suma la entrada para el presupuesto.
cuota = 0,36 x ingresos brutos mensuales menos deudas actuales; préstamo = valor actual de esa cuota; presupuesto = préstamo más entrada
El modelo topa toda tu deuda mensual en el 36 por ciento de los ingresos brutos mensuales y luego descuenta las cuotas que ya pagas para dejar sitio a la hipoteca. Esa cuota asumible se pasa al revés por la fórmula de amortización, a tu tipo y tu plazo, para hallar el préstamo que la sostiene. Sumando la entrada se obtiene un presupuesto orientativo.
- 0,36
- límite de deuda sobre el total de cuotas mensuales
- deudas actuales
- cuotas ya comprometidas cada mes
- entrada
- efectivo que aportas junto al préstamo
Reglas prácticas de asequibilidad
| Tope préstamo sobre ingresos | 4 a 4,5 veces los ingresos | en la mayoría de los casos |
| Referencia deuda sobre ingresos | en torno al 36 por ciento | de las cuotas sobre el ingreso bruto |
| Entrada mínima frecuente | 5 a 10 por ciento | del precio de la vivienda |
| Margen de tipo que prueban | tipo más 1 a 3 por ciento | comprueba que aguantas si suben los tipos |
Ejemplo resuelto
Unos ingresos de 50.000, sin otras deudas, una entrada de 20.000, al 5 por ciento a 25 años: un límite del 36 por ciento permite unos 1.500 al mes, que respaldan alrededor de 256.000 de financiación. Con la entrada encima, apunta a un presupuesto cercano a 276.000. Las deudas actuales lo reducirían.
Datos clave
- El límite del 36 por ciento cuenta la nueva hipoteca más cada deuda existente, así que préstamos y mínimos de tarjeta recortan el margen disponible.
- Un tipo de interés más alto reduce el préstamo que sostiene una cuota dada, porque una parte mayor se va en intereses.
- Las entidades suelen dimensionar el préstamo como múltiplo de los ingresos, con frecuencia alrededor de 4 a 4,5 veces.
- La entrada suma a tu presupuesto euro a euro por encima del préstamo que respaldan los ingresos.
Consejos
- Cancela un saldo de tarjeta o termina una financiación de coche antes de solicitar, ya que cada uno libera margen bajo el límite.
- Trata la cifra como un techo, no como un objetivo, y deja margen para subidas de tipos y cambios vitales.
- Una entrada mayor puede darte acceso a un tipo más bajo, que a su vez eleva lo que tus ingresos pueden sostener.
- Consigue una aprobación previa de una entidad antes de visitar, ya que su análisis real puede diferir de cualquier guía.
Financiación orientativa al 5 por ciento a 25 años, sin otras deudas
| Ingresos brutos | Límite al mes | Préstamo respaldado |
|---|---|---|
| 30.000 | 900 | 154.000 |
| 50.000 | 1.500 | 257.000 |
| 70.000 | 2.100 | 359.000 |
| 100.000 | 3.000 | 513.000 |
Preguntas frecuentes
¿Una entidad me ofrecerá exactamente esto?+
No, tómalo como una guía. Cada entidad hace su propio análisis de solvencia, prueba tu caso contra tipos más altos y revisa tu historial crediticio, así que la cifra que te ofrezca puede ser mayor o menor que esta estimación.
¿De dónde sale el 36 por ciento?+
Es una referencia habitual de deuda sobre ingresos: el total de las cuotas mensuales, hipoteca incluida, en torno a un tercio de los ingresos brutos mensuales. Algunas entidades son más generosas y otras más estrictas.
¿Conviene pedir el máximo que muestra?+
No necesariamente. El límite es un techo, no una recomendación. Dejar margen te protege frente a subidas de tipos, reparaciones y cambios de ingresos, algo que un presupuesto llevado al máximo no permite.
¿Cómo cambian el resultado las deudas actuales?+
La financiación del coche, los préstamos y los mínimos de tarjeta computan todos en el límite del 36 por ciento, de modo que reducen lo que queda para la hipoteca. Cancelar parte de la deuda antes de solicitarla puede elevar tu presupuesto.
Things to watch
- Esto es información general, no asesoramiento financiero ni una oferta hipotecaria.
- Las entidades hacen sus propios análisis de solvencia, pruebas de resistencia y revisiones de historial, así que su cifra puede ser mayor o menor.
- El resultado ignora los gastos corrientes, así que no des por hecho que el máximo es cómodo de pagar mes a mes.
Última actualización: 2026
Esto es una estimación con fines orientativos generales, no asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Las cifras pueden cambiar y las circunstancias personales varían. Confirma siempre con una fuente oficial antes de tomar decisiones.
- Esto es información general, no asesoramiento financiero.
- Una orientación aproximada, no una oferta hipotecaria. Habla con un intermediario o con una entidad para una evaluación real.
- El modelo usa un límite del 36 por ciento, que varía entre entidades y países.
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