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France Calculateur de capacité d'emprunt
Avant de visiter des biens, il est utile de connaître la fourchette que vous pouvez viser.
A rough guide using a 36 percent debt-to-income limit.
Cet outil estime la somme que vous pourriez emprunter et le prix d'achat qui va avec, à partir de vos revenus, de vos crédits en cours, de votre apport et d'un taux de prêt supposé. Vous saisissez ces quatre éléments et il renvoie un montant de prêt indicatif et un budget total. C'est un point de départ pour la recherche et un repère face aux annonces, pas une décision de prêt. Les banques appliquent leurs propres règles, servez-vous donc du chiffre pour caler vos attentes, pas pour vous engager.
Comment ça marche
- Indiquez vos revenus annuels bruts et le total des mensualités de crédit que vous remboursez déjà.
- Ajoutez votre apport, un taux de prêt attendu et la durée en années.
- Le modèle plafonne l'ensemble de vos mensualités, prêt immobilier compris, à 36 pour cent des revenus mensuels bruts.
- Il retire les crédits existants de ce plafond pour trouver la mensualité soutenable, remonte le calcul d'amortissement jusqu'à un montant de prêt, puis ajoute l'apport pour le budget.
mensualité = 0,36 x revenu mensuel brut moins crédits existants ; prêt = valeur actuelle de cette mensualité ; budget = prêt plus apport
Le modèle plafonne l'ensemble de vos mensualités à 36 pour cent des revenus mensuels bruts, puis retire ce que vous remboursez déjà pour laisser de la place au prêt immobilier. Cette mensualité soutenable est passée à l'envers dans la formule d'amortissement, à votre taux et sur votre durée, pour trouver le prêt correspondant. En ajoutant l'apport, on obtient un budget indicatif.
- 0,36
- plafond d'endettement sur l'ensemble des mensualités
- crédits existants
- mensualités déjà engagées
- apport
- somme que vous apportez en plus du prêt
Repères de capacité d'emprunt
| Plafond prêt sur revenu courant | 4 à 4,5 fois le revenu | dans la plupart des cas |
| Repère taux d'endettement | environ 36 pour cent | des mensualités sur le revenu brut |
| Apport minimal fréquent | 5 à 10 pour cent | du prix du bien |
| Marge de taux testée | taux plus 1 à 3 pour cent | vérifie que vous tenez si les taux montent |
Exemple chiffré
Un revenu de 50 000, aucun autre crédit, un apport de 20 000, à 5 pour cent sur 25 ans : un plafond de 36 pour cent autorise environ 1 500 par mois, ce qui soutient à peu près 256 000 d'emprunt. Avec l'apport en plus, cela pointe vers un budget proche de 276 000. Des crédits en cours le réduiraient.
Points clés
- Le plafond de 36 pour cent compte la nouvelle mensualité plus chaque dette existante, si bien que prêts et mensualités de cartes rognent la place restante.
- Un taux plus élevé abaisse le prêt qu'une mensualité donnée soutient, car une part plus grande part en intérêts.
- Les banques dimensionnent souvent le prêt en multiple du revenu, généralement autour de 4 à 4,5 fois.
- L'apport s'ajoute à votre budget euro pour euro par-dessus le prêt que le revenu permet.
Conseils
- Soldez un encours de carte ou terminez un crédit auto avant votre demande, car chacun libère de la place sous le plafond.
- Traitez le chiffre comme un plafond, pas comme un objectif, et gardez de la marge pour les hausses de taux et les aléas.
- Un apport plus important peut vous ouvrir un taux plus bas, ce qui relève à son tour ce que votre revenu soutient.
- Obtenez un accord de principe d'une banque avant de visiter, car son analyse réelle peut différer d'un simple repère.
Emprunt indicatif à 5 pour cent sur 25 ans, sans autre crédit
| Revenu brut | Plafond par mois | Prêt soutenu |
|---|---|---|
| 30 000 | 900 | 154 000 |
| 50 000 | 1 500 | 257 000 |
| 70 000 | 2 100 | 359 000 |
| 100 000 | 3 000 | 513 000 |
Questions fréquentes
Une banque proposera-t-elle exactement ce montant ?+
Non, prenez-le comme un repère. Chaque banque mène sa propre analyse de capacité d'emprunt, teste votre dossier contre des taux plus élevés et vérifie votre solvabilité. Le montant proposé peut donc être plus haut ou plus bas que cette estimation.
D'où viennent les 36 pour cent ?+
C'est un repère courant de taux d'endettement : l'ensemble des mensualités, prêt immobilier inclus, maintenu autour d'un tiers des revenus mensuels bruts. Certaines banques se montrent plus souples, d'autres plus strictes.
Faut-il emprunter le maximum affiché ?+
Pas forcément. Le plafond est une limite haute, pas une recommandation. Garder de la marge vous protège contre les hausses de taux, les réparations et les baisses de revenu, ce qu'un budget poussé à fond ne permet pas.
Comment les crédits en cours modifient-ils le résultat ?+
Crédit auto, prêts et mensualités minimales de cartes comptent tous dans le plafond de 36 pour cent et réduisent donc ce qu'il reste pour le prêt immobilier. Solder une partie de vos dettes avant de faire une demande peut relever votre budget.
Things to watch
- Il s'agit d'informations générales, pas de conseils financiers ni d'une offre de prêt.
- Les banques mènent leurs propres analyses, tests de résistance et vérifications de solvabilité, leur chiffre peut donc être plus haut ou plus bas.
- Le résultat ignore les charges courantes, ne supposez donc pas que le maximum est confortable à rembourser mois après mois.
Dernière mise à jour: 2026
Ceci est une estimation à titre d’information générale, et non un conseil financier, fiscal ou juridique. Les chiffres peuvent évoluer et chaque situation est différente. Vérifiez toujours auprès d’une source officielle avant de prendre une décision.
- Il s'agit d'informations générales, pas de conseils financiers.
- Une estimation indicative, pas une offre de prêt. Adressez-vous à un courtier ou à une banque pour une évaluation réelle.
- Le modèle applique un plafond de 36 pour cent, qui varie selon les banques et les pays.
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