Polska
Polska Kalkulator kredytu hipotecznego
Kupujesz mieszkanie i chcesz poznać miesięczne zobowiązanie?
Harmonogram spłat
| Rok | Kapitał | Odsetki | Saldo |
|---|---|---|---|
| 2026 | PLN 9,679.36 | PLN 26,801.98 | PLN 590,320.64 |
| 2027 | PLN 10,124.03 | PLN 26,357.31 | PLN 580,196.61 |
| 2028 | PLN 10,589.12 | PLN 25,892.22 | PLN 569,607.49 |
| 2029 | PLN 11,075.59 | PLN 25,405.76 | PLN 558,531.90 |
| 2030 | PLN 11,584.40 | PLN 24,896.94 | PLN 546,947.50 |
| 2031 | PLN 12,116.58 | PLN 24,364.76 | PLN 534,830.92 |
| 2032 | PLN 12,673.22 | PLN 23,808.13 | PLN 522,157.70 |
| 2033 | PLN 13,255.42 | PLN 23,225.92 | PLN 508,902.28 |
| 2034 | PLN 13,864.37 | PLN 22,616.97 | PLN 495,037.91 |
| 2035 | PLN 14,501.30 | PLN 21,980.04 | PLN 480,536.61 |
| 2036 | PLN 15,167.49 | PLN 21,313.85 | PLN 465,369.12 |
| 2037 | PLN 15,864.28 | PLN 20,617.06 | PLN 449,504.84 |
| Razem | PLN 600,000.00 | PLN 494,440.27 | PLN 0.00 |
Odsetki są kapitalizowane miesięcznie. Liczby są szacunkami wyłącznie orientacyjnymi.
Ten kalkulator szacuje ratę kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału oraz sumę odsetek zapłaconych przez cały okres. Wpisz kwotę kredytu (cena nieruchomości pomniejszona o wkład własny), oprocentowanie oraz okres w latach. W wyniku otrzymasz miesięczną ratę i odsetki naliczone przez lata. Ponieważ sama matematyka nie zależy od waluty, wybór kraju ustawia tylko format liczb. Użyj kalkulatora, aby sprawdzić ofertę banku albo zestawić okres 25 lat z okresem 30 lat.
Jak to działa
- Kredyt ze spłatą kapitału sam się reguluje przez równe raty miesięczne, więc saldo dochodzi do zera dokładnie przy ostatniej racie.
- Każda rata najpierw pokrywa odsetki za dany miesiąc, a reszta zmniejsza pozostały do spłaty kapitał.
- Ponieważ dług jest największy na początku, pierwsze lata są zdominowane przez odsetki, a ostatnie szybko obniżają kapitał.
- Właśnie ta kolejność tłumaczy, dlaczego nadpłata w pierwszych latach oszczędza znacznie więcej odsetek niż nadpłata późniejsza.
- Sumę odsetek uzyskasz, dodając wszystkie zaplanowane raty i odejmując pierwotnie pożyczoną kwotę.
M = P x r / (1 - (1 + r)^-n)
P to pożyczona kwota, r to stopa miesięczna (stopa roczna podzielona przez dwanaście), a n to liczba rat miesięcznych (lata razy dwanaście). Wzór dobiera stałą ratę M tak, aby saldo, które rośnie od odsetek i maleje z każdą ratą, osiągnęło dokładnie zero przy racie n. M razy n minus P daje odsetki za cały okres.
- P
- Pożyczona kwota, czyli cena nieruchomości minus wkład własny
- r
- Stopa miesięczna, stopa roczna podzielona przez 12
- n
- Liczba rat miesięcznych, okres w latach razy 12
- M
- Stała miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa
Typowe warianty kredytu hipotecznego
| Częsty okres spłaty | 25 lat | 30 i 35 lat coraz częściej obniża miesięczną ratę |
| Wkład własny przy pierwszym mieszkaniu | 5 do 10% | większy wkład zwykle daje niższy przedział oprocentowania |
| Wskaźnik LTV dla najlepszych stóp | 60% lub mniej | 60 000 pożyczone pod nieruchomość wartą 100 000 |
| Test zdolności stosowany przez banki | stopa plus około 1% | sprawdzają, czy udźwigniesz też wyższą ratę |
Przykład obliczenia
Kredyt hipoteczny 200 000 na 4,5% przez 25 lat to około 1 111 miesięcznie. Przez pełne 25 lat daje to około 333 000 spłaty, z czego mniej więcej 133 000 to odsetki. Obniż oprocentowanie do 3,5%, a zarówno rata, jak i odsetki wyraźnie spadną.
Najważniejsze fakty
- W kredycie ze spłatą kapitału saldo jest tak ułożone, aby doszło do zera przy ostatniej racie.
- Obniżenie stopy o punkt procentowy przy 200 000 na 25 lat zmniejsza ratę o mniej więcej 50.
- Rozciągnięcie 200 000 na 4,5% z 25 do 35 lat zmniejsza ratę o około 165, ale dokłada blisko 64 000 odsetek.
- Udział odsetek w każdej racie jest największy na początku i najmniejszy na końcu, a przy kapitale jest odwrotnie.
Wskazówki
- Zestaw 25 i 30 lat obok siebie, zanim zdecydujesz; krótszy okres boli miesięcznie, ale oszczędza wyraźnie przez cały czas trwania kredytu.
- Większy wkład własny obniża wskaźnik LTV, co często przenosi cię do tańszego przedziału stopy i zmniejsza sam dług.
- Nadpłacaj w pierwszych latach, jeśli umowa na to pozwala, bo wtedy dług, a więc i naliczane odsetki, są największe.
- Przelicz ratę z nowym oprocentowaniem przed końcem okresu stałej stopy, aby skok raty cię nie zaskoczył.
Ten sam kredyt 200 000 na 4,5%, różne okresy
| Okres | Rata miesięczna | Odsetki łącznie | Spłata łącznie |
|---|---|---|---|
| 20 lat | 1 265 | 103 672 | 303 672 |
| 25 lat | 1 112 | 133 498 | 333 498 |
| 30 lat | 1 013 | 164 813 | 364 813 |
| 35 lat | 947 | 197 534 | 397 534 |
Najczęściej zadawane pytania
Czy to kredyt ze spłatą kapitału, czy tylko z odsetkami?+
Ze spłatą kapitału. Każda rata reguluje odsetki i jednocześnie obniża część kapitału. Kredyt tylko z odsetkami utrzymuje saldo bez zmian, kosztuje mniej miesięcznie, ale zostawia cały dług do spłaty na koniec z innych środków.
Czy opłaty i ubezpieczenie są wliczone?+
Nie. Liczona jest tylko sama rata kapitałowo-odsetkowa. Prowizje i opłaty za produkt, koszty wyceny oraz ubezpieczenie nieruchomości dochodzą dodatkowo i różnią się między bankami.
Co dzieje się, gdy skończy się mój okres stałej stopy?+
Kalkulator zakłada jedną stopę przez cały okres. Przy ofercie ze stałą stopą przechodzącą w zmienną rata przelicza się przy każdej zmianie stopy, więc policz ją ponownie z nową wartością.
Czy warto wybrać krótszy okres?+
Krótszy okres podnosi ratę, ale wyraźnie obniża sumę odsetek, bo dług pozostaje przez mniej lat. Zważ wyższe zobowiązanie miesięczne wobec oszczędności w długim terminie.
Things to watch
- To ogólna informacja, a nie doradztwo finansowe; bank lub doradca poda twoją rzeczywistą stopę i warunki.
- Wynik utrzymuje stopę stałą przez cały okres, więc przejście na wyższą stopę zmienną będzie kosztować więcej niż pokazano.
- Prowizje, koszty wyceny i ubezpieczenie nieruchomości nie są wliczone i mogą dołożyć kilka tysięcy w skali jednego okresu stopy.
Ostatnia aktualizacja: 2026-01-01
To szacunek o charakterze ogólnym, a nie porada finansowa, podatkowa ani prawna. Kwoty mogą się zmieniać, a indywidualne sytuacje bywają różne. Przed podjęciem decyzji zawsze potwierdź dane w oficjalnym źródle.
- To ogólna informacja, a nie doradztwo finansowe.
- Nie obejmuje opłat, ubezpieczenia ani zmian oprocentowania po okresie wprowadzającym.
- Zakłada stałe oprocentowanie oraz brak nadpłat i przerw w spłacie.
Stworzone i utrzymywane przez Vikas Dulgunde. Standardy redakcyjne.