Deutschland
Deutschland Kreditrechner
Sie wollen eine feste Summe aufnehmen und in Monatsraten zurückzahlen?
Tilgungsplan
| Jahr | Kapital | Zinsen | Saldo |
|---|---|---|---|
| 2026 | €54,166.58 | €13,769.87 | €245,833.42 |
| 2027 | €56,937.84 | €10,998.60 | €188,895.58 |
| 2028 | €59,850.89 | €8,085.55 | €129,044.69 |
| 2029 | €62,912.97 | €5,023.47 | €66,131.72 |
| 2030 | €66,131.72 | €1,804.72 | €0.00 |
| Gesamt | €300,000.00 | €39,682.21 | €0.00 |
Zinsen werden monatlich kapitalisiert. Die Zahlen sind Schätzungen und dienen nur zur Orientierung.
Dieser Rechner zeigt Ihnen vor der Unterschrift, wie hoch die Rate ausfällt und was der Kredit insgesamt an Zinsen kostet. Tragen Sie den gewünschten Betrag, den vom Kreditgeber genannten Jahreszins und die Laufzeit in Jahren ein. Sie erhalten die monatliche Rate, die Gesamtsumme, die Sie am Ende zurückzahlen, und den reinen Zinsanteil obendrauf. Die Rechnung ist von der Währung unabhängig, die Länderwahl ändert also nur die Darstellung der Zahlen, nicht das Ergebnis.
So funktioniert es
- Der Restbetrag wird in gleichbleibenden Monatsraten über die Laufzeit getilgt. Dieses Verfahren mit konstanter Rate nennt man Annuität oder Tilgung.
- Jede Rate deckt zuerst die Zinsen auf den offenen Saldo, der Rest verringert die eigentliche Kreditschuld.
- Da der Saldo am Anfang am höchsten ist, bestehen frühe Raten überwiegend aus Zinsen und späte überwiegend aus Tilgung.
- Zählt man alle Raten zusammen und zieht den aufgenommenen Betrag ab, ergibt sich der gesamte Zinsaufwand.
- Ein höherer Zins und eine längere Laufzeit erhöhen beide die Gesamtzinsen, auch wenn die Monatsrate bequem aussieht.
M = P x r / (1 - (1 + r)^-n)
Das ist die übliche Annuitätenformel für Tilgungskredite. P ist der aufgenommene Betrag, r der monatliche Zins (Jahreszins geteilt durch zwölf) und n die Anzahl der Monatsraten. Die Formel verteilt Tilgung und Zinsen auf eine gleichbleibende Rate, sodass M jeden Monat gleich bleibt, während sich der Anteil darin von Zinsen zur Tilgung verschiebt. Ist r gleich null, beträgt die Rate P geteilt durch n.
- M
- die feste Monatsrate
- P
- der aufgenommene Betrag (Kapital)
- r
- monatlicher Zins (Jahreszins / 12 / 100)
- n
- Anzahl der Raten (Jahre x 12)
Übliche Kreditzinsen und Laufzeiten
| Ratenkredit, mittlere Summe | 6 % bis 12 % | unbesichert, Laufzeiten von 1 bis 5 Jahren |
| Autofinanzierung | 5 % bis 10 % | oft über das Fahrzeug besichert, 3 bis 5 Jahre |
| Übliche Kreditlaufzeit | 3 bis 5 Jahre | kürzere Laufzeiten kosten insgesamt weniger Zinsen |
| Offener Kreditkartensaldo | 20 % oder mehr | für dieselbe Schuld weit teurer als ein Ratenkredit |
Rechenbeispiel
Ein Kredit über 10.000 zu 5 % über 5 Jahre ergibt eine Rate von rund 188,71 im Monat. Über 60 Raten sind das etwa 11.322 an Rückzahlung, wovon ungefähr 1.322 auf Zinsen entfallen. Streckt man denselben Kredit auf 7 Jahre, sinkt die Monatsrate, doch die Gesamtzinsen steigen.
Wichtige Fakten
- Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, doch ihre Zusammensetzung verschiebt sich mit sinkendem Saldo von Zinsen hin zur Tilgung.
- Bei 10.000 zu 5 % über 5 Jahre betragen die Zinsen rund 1.322, also etwa 13 % zusätzlich zum geliehenen Betrag.
- Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil der Saldo über mehr Monate geschuldet wird.
- Bei 0 % Zins gleicht die Rückzahlung dem aufgenommenen Betrag, und die Rate ist nur die gleichmäßig verteilte Kreditsumme.
Tipps
- Vergleichen Sie Kredite nach der Gesamtrückzahlung, nicht nach der Monatsrate, da eine niedrige Rate höhere Gesamtkosten verbergen kann.
- Wählen Sie die Laufzeit so kurz, wie die Rate noch tragbar ist. Ein Jahr weniger spart oft spürbar Zinsen.
- Nutzen Sie beim Vergleichen den effektiven Jahreszins statt des Nominalzinses, weil er Pflichtgebühren mit einbezieht.
- Wenn Sondertilgungen ohne Gebühr möglich sind, senken selbst kleine frühe Zusatzzahlungen die Zinsen für die Restlaufzeit.
Häufige Fragen
Ist der Zinssatz hier derselbe wie der effektive Jahreszins?+
Nicht ganz. Der effektive Jahreszins rechnet bestimmte Pflichtgebühren zu den Zinsen hinzu und liegt daher meist etwas über dem hier verwendeten Nominalzins. Ein Kredit mit Gebühren kostet also geringfügig mehr, als diese Schätzung zeigt.
Sind Bearbeitungsgebühren oder Versicherungen enthalten?+
Nein. Berechnet wird die reine Rückzahlung des aufgenommenen Betrags zum eingegebenen Zins. Eine Abschlussgebühr oder eine freiwillige Restschuldversicherung müssen Sie separat aufschlagen.
Bringt es etwas, jeden Monat mehr zu zahlen?+
In der Regel ja. Sondertilgungen senken den Saldo früher, wodurch ab dann weniger Zinsen anfallen. Prüfen Sie aber vorher den Vertrag, da manche Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Warum kostet eine längere Laufzeit insgesamt mehr?+
Eine längere Laufzeit senkt zwar jede Rate, hält den Saldo aber länger offen, sodass über mehr Monate Zinsen auflaufen. Niedrigere Monatsrate, höhere Gesamtkosten.
Was passiert bei einem Zinssatz von 0 %?+
Dann entspricht die Rückzahlung genau dem aufgenommenen Betrag, und die Rate ist einfach die Summe geteilt durch die Anzahl der Monate. Es fallen keine Zinsen an.
Things to watch
- Das Ergebnis unterstellt einen festen Zins. Bei einem variablen Zins kann sich die Rate ändern, wenn der Kreditgeber den Satz während der Laufzeit anpasst.
- Ausbleibende oder verspätete Zahlungen verursachen zusätzliche Zinsen und mögliche Gebühren, sodass die tatsächlichen Kosten über der gezeigten Zahl liegen können.
- Eine scheinbar bequeme Monatsrate kann über eine lange Laufzeit dennoch hohe Gesamtzinsen tragen. Prüfen Sie beide Zahlen.
Zuletzt aktualisiert: 2026-01-01
Dies ist eine Schätzung zur allgemeinen Orientierung und keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Werte können sich ändern und individuelle Umstände sind unterschiedlich. Prüfen Sie vor Entscheidungen stets eine offizielle Quelle.
- Dies sind allgemeine Informationen, keine Finanzberatung.
- Ohne Gebühren, Versicherungen sowie Einführungs- oder Änderungen bei variablen Zinssätzen während der Laufzeit.
- Angenommen wird ein fester Zins und dass jede Rate pünktlich gezahlt wird.
Erstellt und gepflegt von Vikas Dulgunde. Redaktionelle Standards.